數(shù)字化轉型近來已成為多家銀行推進轉型的重要戰(zhàn)略，線上化信貸技術成為銀行機構提升小微貸款服務質效的共同選擇。在風險防控方面，各銀行通過搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風控體系，為普惠金融高質量發(fā)展保駕護航。

　　數(shù)字技術增強信貸可獲得性

　　近兩年來，無接觸金融成為應對疫情防控常態(tài)化、提升小微企業(yè)信貸可得性的重要手段。

　　全國工商聯(lián)日前發(fā)布的《“助微計劃”推進情況報告》顯示，自2020年以來，全國工商聯(lián)會同多家行業(yè)協(xié)會以及多家金融機構，連續(xù)兩年開展“助微計劃”，兩年間，參與的金融機構平均每月服務小微客戶超300萬戶，累計發(fā)放貸款超4萬億元。

　　上述報告顯示，線上化信貸技術成為銀行機構提升小微貸款服務的共同選擇。2021年內獲貸款支持的受訪小微客戶中，超過80%通過線上渠道獲得，88%認為利率可負擔，67%認為獲得融資的效率大幅提升。

　　多家銀行線上信貸技術也在不斷創(chuàng)新。民生銀行行長鄭萬春介紹，近期該行陸續(xù)上線了“信融e”“采購e”“民生快貸單一窗口保函”“政采快貸”“花瓣貸”等一系列純線上化產品，可以更好地服務受到疫情影響的企業(yè)，補鏈固鏈強鏈，更好地服務實體經濟發(fā)展。

　　以“采購e”為例，應對前期疫情影響下汽車行業(yè)產銷受到的沖擊，民生銀行制定了疫情期間汽車經銷商業(yè)務專項幫扶政策，通過線上化供應鏈金融產品“采購e”，讓企業(yè)通過網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)足不出戶辦理信貸業(yè)務，幫助數(shù)百家汽車經銷企業(yè)渡過階段性難關。今年以來，為受疫情影響的汽車經銷企業(yè)發(fā)放疫情幫扶專項貸款超過1億元。

　　網(wǎng)商銀行日前對外發(fā)布“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)，在行業(yè)內首次探索人機互動信貸技術。“百靈系統(tǒng)”目前可識別的憑證類型有26種，當小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時，可以把合同、發(fā)票、店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，“百靈”系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷更為合適的貸款額度。

　　“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息；未來，數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩表示。

　　探索風險管理數(shù)字化

　　精準有效的風險防控是實現(xiàn)小微金融提質增效的保障。在提升小微普惠信貸可得性的同時，數(shù)字技術也有助于銀行風險防控全流程效率的提升。

　　鄭萬春介紹，民生銀行不斷迭代全流程風控體系。通過深挖行內數(shù)據(jù)、引入外部數(shù)據(jù)，搭載智能AI、云計算等技術，全面覆蓋客戶準入、身份驗證、欺詐風險識別、貸前風險預測、差異化定額定價、貸中監(jiān)測預警、貸后風險監(jiān)測為一體的全流程智能風控，為普惠金融高質量發(fā)展保駕護航。

　　中信銀行推動落實風險內嵌管理機制，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風控體系。貸前，拓展風險信息分析監(jiān)控維度，建立統(tǒng)一風險視圖和身份認證體系，客戶畫像全面、準確，力爭“維度更全、時效更高、信息更準”。貸中，以新技術加強風險計量評估、智能模型研發(fā)，完善數(shù)字化、專業(yè)化信用審查審批機制，逐步實現(xiàn)“一鍵申請、一鍵審批”。貸后，加快樣本數(shù)據(jù)庫建設，持續(xù)優(yōu)化風控模型和風控策略，建成超3萬種組合的智能風控規(guī)則體系，逐步實現(xiàn)從“人防”向“智控”轉變。

　　值得注意的是，線上金融業(yè)務的開展仍需合規(guī)審慎。銀保監(jiān)會普惠金融部主任丁曉芳表示，銀保監(jiān)會積極支持銀行運用金融科技服務小微企業(yè)，并持續(xù)推進監(jiān)管制度建設，要求銀行落實獨立自主的風險管理要求，要自主完成貸款風險評估和授信審批，不得將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環(huán)節(jié)外包；同時要確�？蛻粜畔�安全，銀行在積極對接信用信息共享機制，解決信息不對稱的同時，對查詢使用相關信息，要始終堅持依法合規(guī)的原則，獲取的信息只能用于為企業(yè)提供融資支持，嚴禁泄露、濫用出售。