暴雨、臺(tái)風(fēng)、地震……在氣候變化加劇的背景下，自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。近年來，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)和管理自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，在防災(zāi)減災(zāi)方面發(fā)揮了重要作用：僅2024年，巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體就為全國(guó)居民提供了逾20萬億元巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　2025年5月12日，我國(guó)迎來第17個(gè)全國(guó)防災(zāi)減災(zāi)日。業(yè)內(nèi)人士表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)要更好發(fā)揮保障作用，需要進(jìn)一步拓展覆蓋面和深度，同時(shí)在加大科技投入、豐富風(fēng)險(xiǎn)分散渠道等方面持續(xù)發(fā)力，降低賠付成本。

　　發(fā)揮重要保障作用

　　5月4日22時(shí)30分許，受強(qiáng)對(duì)流天氣影響，四川省阿壩藏族羌族自治州汶川縣突發(fā)短時(shí)大風(fēng)天氣災(zāi)害，造成縣域內(nèi)多處民房受損。災(zāi)情發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)阿壩州分公司理賠中心8名工作人員連夜組成4個(gè)查勘小組，于次日上午9時(shí)許到達(dá)受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)開展查勘工作。漩口鎮(zhèn)百花村受災(zāi)群眾楊清洪看到人保理賠人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，帶領(lǐng)理賠人員到受損位置拍照。經(jīng)過查勘核實(shí)，保險(xiǎn)公司賠付楊清洪家本次事故損失340元。

　　雖然金額不大，但這筆迅速賠付是巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮保障居民生命財(cái)產(chǎn)作用的縮影。要做到迅速賠付，需要提前做好資金準(zhǔn)備，迅速調(diào)動(dòng)資源、聯(lián)動(dòng)各方力量。同時(shí)，還要運(yùn)用科技手段進(jìn)行智能查勘與精準(zhǔn)定損。多方準(zhǔn)備缺一不可。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)副總裁張道明介紹，人保財(cái)險(xiǎn)制定了“加快保險(xiǎn)理賠19項(xiàng)”“大災(zāi)預(yù)賠快賠30條”等專項(xiàng)政策，依托大災(zāi)理賠預(yù)賠快賠體系，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了“摩羯”臺(tái)風(fēng)過后兩周內(nèi)賠付進(jìn)度超80%、西藏定日6.8級(jí)地震震后10天民生類險(xiǎn)種全部賠付到人到戶的大災(zāi)理賠“人保速度”。

　　“我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜、多發(fā)、集中的特點(diǎn)，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在完善社會(huì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、服務(wù)國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)戰(zhàn)略、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用?！敝性佼a(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　近年來，我國(guó)系統(tǒng)性構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，已建立包含保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金在內(nèi)的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，在應(yīng)對(duì)各類災(zāi)害過程中發(fā)揮了重要作用。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體為全國(guó)6439萬戶次居民提供了22.36萬億元巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　覆蓋范圍有待擴(kuò)大

　　值得一提的是，不少地方通過巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，多地已根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)和保障需要，開展地方性巨災(zāi)保障制度試點(diǎn)。

　　各地開展試點(diǎn)的側(cè)重點(diǎn)有所不同。例如，四川率先試點(diǎn)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，2024年升級(jí)為多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)。據(jù)四川金融監(jiān)管局介紹，四川將原有地震災(zāi)種擴(kuò)展至洪水、暴雨、泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害，同時(shí)引入財(cái)政補(bǔ)貼模式，按照各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼60%、城鄉(xiāng)居民自繳保費(fèi)40%的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行。此外，寧波、上海、廈門等地針對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水等災(zāi)害進(jìn)一步完善巨災(zāi)保障制度；廣東則對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)模式進(jìn)行了深入探索。

　　上述試點(diǎn)取得了顯著成效。不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從巨災(zāi)保險(xiǎn)可以發(fā)揮的作用來看，目前其覆蓋的廣度和深度都有待拓展。

　　從覆蓋廣度看，“由于城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)以居民自愿投保為主，具有非強(qiáng)制性，而社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求意識(shí)和負(fù)擔(dān)意愿還較為有限，雖然政府部門一直在積極推進(jìn)，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)強(qiáng)、財(cái)政補(bǔ)貼力度大的地區(qū)覆蓋率相對(duì)較高，但不同地區(qū)存在差異，總體看覆蓋率還不高?！敝袊?guó)保險(xiǎn)發(fā)展研究中心主任卓志表示。

　　從保險(xiǎn)深度看，中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳近期表示，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失中，40%左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)，而我國(guó)這一比例僅在10%左右。

　　此外，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析、損失評(píng)估等方面，應(yīng)急管理大學(xué)（籌）法學(xué)系教師盧鼎亮表示，我國(guó)存在數(shù)據(jù)共享不足，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、損失評(píng)估體系不完善等問題。比如，災(zāi)害數(shù)據(jù)分散在氣象、地震、水利、民政、應(yīng)急管理等多個(gè)部門，缺乏統(tǒng)一的整合共享機(jī)制，保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)難度較大。雖然多家保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司研究推出了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，但針對(duì)我國(guó)復(fù)雜多樣的地理環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)特征，模型精準(zhǔn)度和可靠性有待提高。

　　發(fā)展步伐有望加快

　　近年來，政策層面對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)越來越重視。2024年9月出臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”明確，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍，擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2025年2月發(fā)布的《國(guó)家突發(fā)事件總體應(yīng)急預(yù)案》提到，積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，健全保險(xiǎn)體系，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)?！躲y行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》也提出，保險(xiǎn)公司要優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)預(yù)期，在政策支持下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的步伐有望加快。未來應(yīng)進(jìn)一步拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)深度，同時(shí)加大科技投入，豐富風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　在擴(kuò)大保障范圍方面，卓志認(rèn)為，應(yīng)采用更加靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式。包括調(diào)整優(yōu)化保險(xiǎn)配置，適度擴(kuò)大對(duì)地震等低頻高損災(zāi)害的保障范圍，適度維持或降低對(duì)城市內(nèi)澇等高頻低損災(zāi)害的保障范圍等；充分借鑒國(guó)外商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，由保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的群體，開發(fā)不同自然災(zāi)害類型的專項(xiàng)保險(xiǎn)，逐步將家庭財(cái)產(chǎn)、建筑物及設(shè)備、農(nóng)作物、車輛等納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。

　　在加大科技投入方面，中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)，建立全國(guó)統(tǒng)一的巨災(zāi)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。加大對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型的研發(fā)投入，開發(fā)迭代高精度巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型。不少保險(xiǎn)公司已在這方面開展探索。例如，中國(guó)人保在災(zāi)前依托萬象云風(fēng)控平臺(tái)監(jiān)控災(zāi)害萬象、運(yùn)用水浸物聯(lián)系統(tǒng)緊盯風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，多平臺(tái)實(shí)時(shí)獲取災(zāi)害預(yù)警；在災(zāi)后通過多個(gè)大災(zāi)理賠平臺(tái)的交互聯(lián)動(dòng)和數(shù)據(jù)積累，開展大災(zāi)理賠大數(shù)據(jù)分析等。

　　在豐富風(fēng)險(xiǎn)分散渠道方面，中再產(chǎn)險(xiǎn)認(rèn)為，巨災(zāi)債券可憑借債權(quán)關(guān)系把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道的多樣化，建議加快推進(jìn)在境內(nèi)發(fā)行巨災(zāi)債券的試點(diǎn)。